Альтернативы ипотеки

На сегодняшний день доступность жилья обеспечивается не только ипотекой. Существуют и другие варианты решения жилищных проблем. Например:

  • Жилищный накопительный кооператив (ЖНК);
  • Кредитный кооператив;
  • Договор ренты;
  • Потребительский кредит.

Жилищный накопительный кооператив (ЖНК)

Жилищный накопительный кооператив – некоммерческая организация, созданная специально для удовлетворения потребности граждан в жилье. Работают ЖНК по принципу кассы взаимопомощи. Для вступления в жилищный кооператив необходимо внести в общую кассу первоначальный взнос, минимальная сумма которого может быть порядка 10000-15000 руб., из документов требуется только паспорт. Далее член кооператива обязан пополнять общую кассу регулярными взносами. При этом он может выбрать для себя наиболее комфортную схему накоплений (сроки и размер вносимых сумм), что действительно делает жилье доступным. Когда накопленная сумма составит 30-50% стоимости жилья, которое предполагается приобрести, и истечет необходимый период накопления (по закону это минимум 2 года), член кооператива получает из общей кассы средства на покупку жилья для себя. Он может прописаться и жить на приобретенной площади, постепенно выплачивая в ЖНК ту сумму, которую занял для ее покупки. За взятые в ЖНК деньги, член кооператива выплачивает членские взносы, которые составляют 3-7% от оставшейся суммы задолженности. Срок погашения задолженности перед ЖНК не может быть больше полуторакратного срока ожидания кредита. То есть, если гражданин за 4 года скопил в ЖНК 50% стоимости своего жилья и приобрел его, то оставшиеся 50%, полученные в ЖНК, гражданин обязан вернуть в течение 6 лет (1,5 * 4 года = 6 лет). После полного расчета с ЖНК, гражданин получает жилье в собственность и перестает быть членом кооператива.

Преимущества ЖНК по сравнению с ипотекой – это низкие проценты по заемным средствам и значительно меньшие дополнительные расходы при получении займа, минимальный первоначальный взнос, отсутствие необходимости подтверждать свои доходы, любая кредитная история. Кроме того, можно зачесть имеющееся жилье или жилищный сертификат в качестве взноса в кооператив. Недостатки ЖНК – это ограничение срока займа: чтобы получить рассрочку на 10 лет необходимо выдержать период накопления в 6,6 года (10лет/1,5), на 15 лет – 10 и т.д. Такое ограничение лишает членов ЖНК главного удовольствия, которое дает ипотека – немедленно получить новое жилье, заплатив только часть его стоимости. И наконец, до полной выплаты финансовой помощи, полученной в ЖНК, член кооператива не является собственником жилья и принимает на себя риски, связанные с неуспешной финансово-хозяйственной деятельностью кооператива.

Кредитный кооператив

Кредитный кооператив – это добровольное объединение граждан (и организаций), созданное для удовлетворения их потребностей в финансовой взаимопомощи. По принципу своей работы кредитный кооператив очень схож с ЖНК. Отличий не много. Во-первых, кредиты могут выдаваться на любые нужды членов кооператива - покупка недвижимости, автомобиля, оплата образования или лечения, начало предпринимательской деятельности и т.п. Во-вторых, при покупке жилья член кооператива сразу становится его собственником и закладывает жилье кооперативу до полного расчета по кредиту. В-третьих, гражданин может получать некоторый процент на средства, которые он предоставил в общую кассу кооператива. Условия получения кредита на жилье в каждом кооперативе выдвигаются свои - это и определяет на сколько "доступное жилье" действительно доступно.

Договор ренты

Договор ренты можно заключить с пожилым человеком, который имеет в собственности жилье. По договору ренты пожилой человек отдает свое жилье в обмен на небольшие ежемесячные платежи и, возможно, услуги по содержанию и иждивению.

Наиболее популярен договор ренты с пожизненным содержанием и иждивением, который помимо ежемесячной выплаты рентных платежей подразумевает еще и оказание социальной помощи пенсионеру: обеспечение потребности в жилье, одежде, питании, уход в случае болезни, оплата ритуальных услуг.

Но существует и договор ренты с пожизненным проживанием. Он отличается тем, что по нему определенная сумма выплачивается пожилому человеку сразу, а затем рентоплательщик должен выполнять финансовые обязательства, заложенные в договоре. В таких договорах речь о социальной помощи не идет.

По договору ренты так же можно обменять свое жилье на жилье большей площади, принадлежащее пожилому человеку.

Ежемесячные платежи по договору ренты существенно ниже, чем платежи по ипотеке. Но, есть и обратная сторона: в процессе выполнения договора могут возникнуть противоречия между сторонами, и дело дойдет до суда. В самом худшем случае суд принимает решение о возврате жилья пожилому человеку, и при этом рентоплательщик не в праве требовать компенсации расходов, понесенных в связи с содержанием получателя ренты.

Чтобы избежать такого сценария, следует, с одной стороны, получше узнать человека, с которым планируется заключить договор ренты. С другой стороны, надо очень внимательно подойти к вопросу составления самого договора – максимально подробно описать набор и количество услуг, которые предполагается оказывать рентополучателю. Перед заключением договора следует убедиться в дееспособности пожилого человека (попросить его получить справки, о том, что он не состоит на учете в психо-неврологическом и наркологическом диспансерах). В процессе выполнения договора важно сохранять документы, подтверждающие выплату ренты. Нелишним будет вести дневник, в котором фиксировать исполнение неденежных обязательств по договору с подписью обеих сторон (даты закупки продуктов, уборки квартиры и пр.), а так же просьбы и благодарности пенсионера.

Договор пожизненного содержания с иждивением подлежит обязательному нотариальному удостоверению. Договор, предусматривающий отчуждение недвижимого имущества под выплату ренты, подлежит еще и государственной регистрации.

Существуют фирмы, которые выступают посредниками при заключении договора ренты: они подбирают подходящие варианты, обеспечивают грамотное оформление документов и т.п.

Договор ренты - нелегкое бремя, но на сегодня он является реальной альтернативой ипотеке. И, кроме того, это возможность помочь пожилому человеку, скрасить последние годы его жизни.

Потребительский кредит

Потребительский кредит вполне приемлем как вариант решения жилищных проблем в случае, когда требуемая сумма невелика или когда залог жилья невозможен. Предоставляется такой кредит банками и другими кредитными организациями. Ставки по потребительским кредитам выше и сроки меньше (до 5 лет), чем по ипотечным. Но зато при получении потребительского кредита существенно ниже дополнительные расходы и проще процедура получения.

Последние объявления

Продается 3-комнатная квартира по ул ...
Подробнее
Цена: 4 800 000.0 руб.
Площадь общая: 74.0 m²
Подробнее
Продается 2-квартира по ул. Адмирала ...
Подробнее
Цена: 3 800.0 руб.
Площадь общая: 61.0 m²
Подробнее
Продается 2-комнатная квартира по ул....
Подробнее
Цена: 2 850 000.0 руб.
Площадь общая: 45.0 m²
Подробнее
Продается 2-комнатная квартира по ул ...
Подробнее
Цена: 4 650 000.0 руб.
Площадь общая: 65.0 m²
Подробнее
Н / ПОМЕЩЕНИЕ...
Подробнее
Цена аренды: 550.0 руб. /мес.
Площадь общая: 31.8 m²
Подробнее